“沒有資金，什么都不敢干”

解新型農業(yè)經營主體資金之渴，壯大脫貧“領頭雁”

在山東不少地區(qū)，小小蘋果關系全家生計，可增產不增收情況時有發(fā)生，這成了果農心中之痛。劉宗路是臨沂市蒙陰縣宗路果品專業(yè)合作社的負責人，他很有底氣地說：“我們的果子不怕賣不出去，合作社建立了2個冷庫，儲存能力達2萬噸。價格低了，就先存著，等行情好了再出手。”

劉宗路說，合作社建立了嚴格的質量把控體系。在生產環(huán)節(jié)，統(tǒng)一向農戶提供農藥化肥、技術指導。在收購環(huán)節(jié)，配備檢測設備和人員，“體檢”不合格的蘋果，堅決不放進來。“我們的果子長得又水又甜，好果子帶來好銷路，蘋果遠銷國內外。”

合作社發(fā)展順利，帶動更多貧困戶走上了脫貧路。劉宗路說：“合作社與貧困戶簽訂購銷合同，符合標準的，高于市場價收購，每戶年收入能達2萬元左右，并為部分貧困戶提供就業(yè)崗位。合作社已帶動390戶貧困戶脫貧。”

可劉宗路也有底氣不足的地方——為資金犯難。“沒有資金，什么都不敢干，每到收購時節(jié)，需要大量流動資金，合作社難免捉襟見肘；想擴大規(guī)模，上馬深加工項目，沒錢也行不通。”

中國農業(yè)銀行蒙陰支行幫助劉宗路渡過難關，去年他從農行獲得了1200萬元的扶貧生產貸款，縣扶貧辦又給他利息補貼。農行蒙陰支行行長劉繼明說，脫貧重在發(fā)展產業(yè)，蒙陰支行把專業(yè)合作社、家庭農場和龍頭企業(yè)作為重點支持對象，給予金融支持。脫貧的“領頭雁”壯大了，對貧困戶的帶動作用更明顯。目前蒙陰支行共為5家農業(yè)龍頭企業(yè)投放扶貧貼息貸款4920萬元，帶動984戶貧困戶脫貧。

更多的貧困戶直接享受到農行的優(yōu)惠政策。蒙陰縣野店鎮(zhèn)毛坪村果農王明亮沒少為錢發(fā)愁，“多虧了金穗快農貸，不用抵押物和擔保人，我貸到了5.5萬元，每月利息只有4厘左右，能用3年。”

有了這筆錢，王明亮流轉了十多畝蘋果園，“每畝能產蘋果1萬斤以上，合作社以每斤高于市場價5毛左右收購，不愁還款。”

劉繼明介紹，“金穗快農貸突出‘農’和‘快’。農行依托大數據，以信用方式向投入產出容易測算的農戶發(fā)放，滿足生產經營需求。貸款額度不超過10萬元，授信期限為1—5年。銀行對接政府部門、專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)，建立農民信貸檔案。貸款運作流程簡單，系統(tǒng)自動審查審批，快速到賬，隨借隨還。”目前蒙陰支行共支持果農1281戶，累計發(fā)放貸款9945萬元。

“取80元低保，路費就要30多元”

大力推進惠農服務工程建設，銀行從“財神爺”變成好鄰居

央行等七部門聯合出臺的《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》提出，“全力推動貧困地區(qū)金融服務到村到戶到人”，可貧困村多遠離城市，地處山區(qū)，銀行的物理網點難以覆蓋，如何讓貧困人口享受到便捷優(yōu)質的金融服務？

蒙陰縣棋盤石村就面臨這個問題。村子離最近的營業(yè)網點有10公里，當地村民說，老人去縣城領80元的低保，來回的路費就花了30多元。

村民劉圣俊開了家小賣部，以前存取款要跑到縣里，耽誤不少工夫?，F在他的煩惱解決了，農行惠農服務點開在他的村子里。“辦業(yè)務方便多了，在工作人員的推薦下，我還買了理財產品，收益不錯。銀行不再是高高在上的‘財神爺’，成了村民的好鄰居。”

走進棋盤石村的服務點，一邊是服務柜臺，另一邊堆滿了“施可豐”化肥。“這種混搭正是我們的創(chuàng)新之處。‘施可豐’是山東化肥龍頭企業(yè)，銷售網點覆蓋大部分村鎮(zhèn)，農行借助‘施可豐’的銷售網絡，彌補網點不足。”劉繼明說。

肥料店老板公言軍兼任服務點負責人。他介紹：“麻雀雖小，五臟俱全。這里能為村民開立金穗惠農卡，提供查詢、取款、轉賬、繳費等服務，附近村民也跑來辦理業(yè)務。今年1個月，我就為村民辦理理財70余萬元。人氣旺了，化肥生意也好了，真是一舉兩得。”

作為山區(qū)貧困縣，蒙陰的金融服務“最后一公里”問題突出。“全縣共有6個網點，只有兩個在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。村民為了辦業(yè)務，經常要奔波數十公里。我們通過與企業(yè)合作，延伸服務，截至2017年1月，新建惠農服務點107處，累計發(fā)放惠農卡4240張，辦理轉賬結算11724筆，推薦農戶個人貸款76戶共390多萬元。”劉繼明說。

“貧困地區(qū)亟須補上金融服務的短板。”西北農林科技大學人文社會發(fā)展學院講師邢成舉說，貧困群眾存在存取款難、貸款難、支付結算環(huán)境差等問題，金融需求得不到有效滿足；金融機構的觸角觸及范圍有限，一些貧困地區(qū)成了服務真空地帶。

“銀行等金融機構擔負著社會責任，為貧困地區(qū)提供現代金融服務，是金融扶貧的應有之義。銀行可設置簡易網點、流動網點，填補物理網點的空白，并不斷提升服務質量，讓貧困群眾享受到優(yōu)質服務。”邢成舉說，“銀行應該看到，廣大農村地區(qū)是一片待開墾的沃土。隨著農業(yè)農村的發(fā)展，農民不僅需要貸款，對理財的需求也日益增加，銀行應將目光轉向農村地區(qū)。其實不少新型互聯網金融機構已經開始嘗試，未來農村將成為金融市場的新增長點。”

蒙陰支行堅持面向“三農”，不斷推進金融服務均等化，結合縣域實際，推進農村金融服務產品和方式的創(chuàng)新，提升網點服務水平，推進惠農服務點建設，開發(fā)多款涉農貸款產品，讓貧困群眾在家門口就能方便辦理業(yè)務。

金融活水入戶還需疏浚河道

健全農村信用體系；建立完善風險管理制度

廣大貧困地區(qū)發(fā)展的起點低，產業(yè)基礎薄弱，亟須金融支持，但引金融活水到貧困地區(qū)，還需要疏浚河道，金融扶貧才能真正落地。

中國農業(yè)大學經濟管理學院副教授陳前恒說，健全的信用體系是發(fā)展金融扶貧的基礎，當前農村地區(qū)信用體系建設相對滯后，農戶信息采集難度大，部門之間存在信息壁壘。未來，銀行一方面應加快設立符合農村實際的信用指標和評價方式；另一方面加強與政府部門聯動，特別要實現扶貧數據共享。貧困地區(qū)精準識別工作成效顯著，銀行部門可主動對接扶貧機構，不僅能夠掌握準確信息，更能實現精準幫扶。

“建立完善的誠信體系，也有助于破解農村地區(qū)抵押擔保難題。我們與扶貧辦、金融辦等政府部門對接，利用扶貧工作積累的農戶資料，篩選有勞動能力和發(fā)展動力的客戶，通過信用方式發(fā)放貸款。比如針對‘快農貸’產品，我們設立‘白名單’，首批完成數據采集3000多條，形成‘白名單’1000多條。”劉繼明說。

對于銀行來說，把控扶貧貸款的風險是重要課題。陳前恒說，農業(yè)生產面臨市場和自然的雙重風險，銀行要從各個環(huán)節(jié)嚴把風險點。

在蒙陰支行建立的風險管理制度清單上，對待新增客戶，嚴把準入關，對潛在風險客戶實施名單制管理，組建清收團隊。對待后期管理，實行定期回訪，幫助農民解決在發(fā)展產業(yè)中遇到的問題，實現良性互動。

“我們還引進政府增信，建立銀行、客戶、政府的風險共擔機制。”劉繼明說，比如創(chuàng)新的“扶貧四聯貸”，由農行、政府、擔保公司和農戶共同參與，政府提供風險補償金和貼息貸款，擔保公司提供擔保，防范扶貧貸款的風險發(fā)生。

蒙陰縣委書記王皓玉說，通過金融支持，貧困戶脫貧內生動力強了，全縣力爭2017年底金融扶貧信貸投入總量達3億元，重點支持蜜桃、蘋果、香菇、長毛兔、鄉(xiāng)村旅游等特色產業(yè)，帶動更多貧困戶脫貧致富。