▲慶合村甘蔗“雙高”基地機(jī)械化作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)

編者按：廣西崇左市位于我國(guó)甘蔗主產(chǎn)區(qū)，隨著近年來(lái)種植規(guī)?；耐七M(jìn)，甘蔗機(jī)械化步伐呈迅速加快之勢(shì)。然而，動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)元一臺(tái)的大型農(nóng)機(jī)購(gòu)置費(fèi)，又讓合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體想買又不敢買。“融資租賃”通過先租后買的金融模式創(chuàng)新，幫農(nóng)民破解了這道難題，為甘蔗機(jī)械化提供了有力支撐。請(qǐng)看本報(bào)記者從廣西崇左發(fā)回的報(bào)道——

本報(bào)記者陳藝嬌文/圖

隆冬時(shí)節(jié)，甘蔗收割正當(dāng)其時(shí)。在廣西崇左市江州區(qū)新和鎮(zhèn)慶合村孔香屯，273畝“雙高（高產(chǎn)高糖）”甘蔗的全程機(jī)械化試點(diǎn)項(xiàng)目正在加緊完成。“這幾天到位的收割機(jī)有A8000、迪爾，還有原來(lái)引進(jìn)的日本松原。2017年又引進(jìn)了柳工180和350兩款設(shè)備，到位后將輻射帶動(dòng)周邊3萬(wàn)畝甘蔗基地實(shí)現(xiàn)全程機(jī)械化作業(yè)。”崇左市江州區(qū)農(nóng)機(jī)局局長(zhǎng)凌鴻告訴記者。

近年來(lái)，隨著廣西“雙高”基地改造的步伐越走越快，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平也得到了長(zhǎng)足發(fā)展。在經(jīng)歷了“小塊并大塊”的蝶變后，“雙高”基地田成方、蔗成行、渠相通、路相連，成千上萬(wàn)畝的甘蔗基地并不少見。然而，在機(jī)械作業(yè)相比手工收割優(yōu)勢(shì)更加凸顯的同時(shí)，一道小額融資的難題卻擺在了江州區(qū)很多普通蔗農(nóng)的眼前。

資金焦慮——

甘蔗機(jī)械化需求催生融資租賃

走進(jìn)江州區(qū)春翔農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社社長(zhǎng)梁強(qiáng)的承包地，一臺(tái)迪爾135馬力的拖拉機(jī)格外醒目。“我這種拖拉機(jī)屬于動(dòng)力機(jī)械，拉犁就可以耕地，拉著收割機(jī)就可以收割。這樣的大馬力設(shè)備我們合作社有十幾臺(tái)。”梁強(qiáng)介紹說。

2014年，從事農(nóng)業(yè)機(jī)耕工作多年的梁強(qiáng)成立了自己的農(nóng)機(jī)合作社，一門心思為周邊的蔗農(nóng)做農(nóng)機(jī)社會(huì)化服務(wù)。隨著政府推動(dòng)甘蔗“雙高”基地建設(shè)，已有的小馬力拖拉機(jī)逐漸滿足不了客戶的需求，盤算著買大馬力拖拉機(jī)的梁強(qiáng)東拼西湊幾個(gè)月下來(lái)，還是沒有籌齊錢款。眼看著剛簽下來(lái)的幾千畝甘蔗地的訂單難以完成，梁強(qiáng)硬著頭皮跑到農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商崇左市福源農(nóng)機(jī)有限責(zé)任公司，想賒欠拖拉機(jī)款先提走設(shè)備。

恰恰這個(gè)時(shí)候，福源農(nóng)機(jī)有限責(zé)任公司與宜信租賃公司簽訂了合作協(xié)議，農(nóng)戶購(gòu)機(jī)可以辦理融資租賃業(yè)務(wù)。以梁強(qiáng)的情況，繳納40%的首付款就可以申請(qǐng)辦理農(nóng)機(jī)購(gòu)機(jī)分期。“所謂融資租賃，就是當(dāng)農(nóng)戶有明確的購(gòu)機(jī)需求并選好機(jī)型后，由租賃公司將購(gòu)機(jī)款支付給農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商，雙方約定在非特殊情況下農(nóng)戶不得退機(jī)；在租賃期間內(nèi)，農(nóng)機(jī)所有權(quán)歸屬租賃公司，農(nóng)戶按期完成租金交付后，農(nóng)機(jī)所有權(quán)履約變更至農(nóng)戶名下。”宜信公司副總裁、宜信普惠融資租賃部總經(jīng)理毛芳竹介紹。

最終，梁強(qiáng)以融資租賃的方式購(gòu)買了一臺(tái)大馬力拖拉機(jī)，向宜信租賃申請(qǐng)融資26.4萬(wàn)元，選擇了月末還息差額還本的還款方式，融資期限17個(gè)月。“那幾年算是我最困難的時(shí)候，融資租賃幫我搞到了第一臺(tái)大馬力拖拉機(jī)，從那以后生意越來(lái)越上手，再也沒為錢著過急了。”梁強(qiáng)說道。

前期評(píng)估——

制定規(guī)則遵循共贏原則

在廣西，像梁強(qiáng)一樣通過宜信租賃的方式獲得農(nóng)機(jī)融資的農(nóng)戶有322戶，累計(jì)放款3500余萬(wàn)元。一直以來(lái)，農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)乏人問津，農(nóng)村征信體系在很多地方幾乎還是空白。宜信租賃將主營(yíng)業(yè)務(wù)放在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展呢？

對(duì)此，與農(nóng)民打交道幾十年的毛芳竹有自己的理解和考量。“在確定放貸前，我們需要根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)資料、能力、經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行充分的評(píng)估，確定他拿到設(shè)備后能夠賺到錢。以耕種設(shè)備融資為例，如果給自己耕地的話，像東北起碼得有200畝以上的地，如果是代耕，我們需要看他拿到了多少代耕的合同，有沒有攬到這么多活。”

2014年以前，江州區(qū)元元農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社社長(zhǎng)方文偉的甘蔗林還是犁耙人耕。一直到種植規(guī)模擴(kuò)大到200多畝，人工耕種吃不消了，方文偉找到宜信租賃，一口氣融資兩臺(tái)大馬力拖拉機(jī)。每臺(tái)價(jià)格41萬(wàn)元，自己交了10多萬(wàn)元首付，剩下的錢除去購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼外分兩年還清。“申請(qǐng)融資的時(shí)候，公司的人親自來(lái)我家，了解了我的家庭收入和合作社的經(jīng)營(yíng)情況，在還款方式上給了我很多建議。這兩年，我有了收入就還一些，宜信租賃解決了我的燃眉之急，才能讓我有錢可賺。”方文偉說。

據(jù)毛芳竹介紹，方文偉的合作社有270畝甘蔗基地，合作社運(yùn)營(yíng)情況一直良好，完全具有還款能力。“原則上，我們制定的融資期限不超過三年，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的凈利潤(rùn)用于付租金的不超過50%。這就意味著農(nóng)戶盈利的大多數(shù)用作自己消費(fèi)或者擴(kuò)大生產(chǎn)，小頭交租金。”毛芳竹解釋道，“通過嚴(yán)格遵循這個(gè)原則，我們和農(nóng)戶在融資過程中都得到了發(fā)展。只有共贏，才是一種成熟可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式。”

信用完善——

保險(xiǎn)理念深入農(nóng)村還需多方聯(lián)合

2017年5月，方文偉交清了上期租賃的所有資金。他種植的甘蔗屬于優(yōu)良品種，70多噸甘蔗以530元/噸的價(jià)格送到糖廠，每噸比去年高了30塊錢。因?yàn)榭春酶收崾袌?chǎng)，年底，方文偉又交了20萬(wàn)定金，融資購(gòu)置了總價(jià)130萬(wàn)元的甘蔗收割機(jī)，準(zhǔn)備來(lái)年大干一場(chǎng)。因?yàn)楸辉u(píng)為宜信授牌的“誠(chéng)信之家”，方文偉這次融資租享受到了一些“特權(quán)”。

“很多金融機(jī)構(gòu)都反映，由于農(nóng)民之前少有銀行貸款記錄，信用記錄一直處于空白狀態(tài)。但我們理解空白的不是不好的，要把金融產(chǎn)品給到農(nóng)民，就是要幫他建立信用記錄。”毛芳竹說道。

2015年，宜信租賃開始在全國(guó)發(fā)起“誠(chéng)信之家”用戶評(píng)選活動(dòng)，在所有農(nóng)機(jī)融資租賃用戶中篩選信用記錄和履約狀況優(yōu)異者，授予“誠(chéng)信之家”榮譽(yù)稱號(hào)。至2017年第四季度，獲得宜信租賃“誠(chéng)信之家”和“誠(chéng)信伙伴”榮譽(yù)稱號(hào)的農(nóng)戶和合作伙伴已突破1000家，這些信用良好的農(nóng)戶就可以享受相關(guān)金融咨詢服務(wù)和融資優(yōu)惠政策。

涉足小微租賃市場(chǎng)5年多，毛芳竹對(duì)農(nóng)村的信用環(huán)境有自己的理解：“很多人認(rèn)為，農(nóng)民的信用管理不好，經(jīng)常會(huì)賴賬。實(shí)際上，在宜信的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，農(nóng)村業(yè)務(wù)的壞賬率往往還低于城市業(yè)務(wù)。”毛芳竹說道，農(nóng)戶出現(xiàn)逾期還款時(shí)，多數(shù)情況是出現(xiàn)了天災(zāi)或者作業(yè)事故等突發(fā)問題。對(duì)此，宜信聯(lián)合一些涉農(nóng)保險(xiǎn)公司，針對(duì)機(jī)械損壞、疾病傷亡、價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)因素推出了若干保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“開始做的時(shí)候，我們采取辦業(yè)務(wù)送保險(xiǎn)的手段進(jìn)行推廣。每當(dāng)我們說到生病、事故等等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性時(shí)，農(nóng)戶就不干了，說你咒我干什么。”毛芳竹坦言，“我們感覺到農(nóng)村推廣保險(xiǎn)，首先還是要推廣正確的保險(xiǎn)理念，這個(gè)靠我們一個(gè)融資租賃公司是非常勢(shì)單力薄的。所以希望能夠有更專業(yè)的保險(xiǎn)公司，把保險(xiǎn)的理念推廣到農(nóng)村，讓農(nóng)民在融資方面多一份保障。”