在農村改革大船破冰向前的當下，作為國家農業(yè)高新產業(yè)技術示范區(qū)，金融改革成為推動楊凌全面深化改革的重要動力。近年來，楊凌通過全面整合銀行、保險等各類金融工具為農所用，為農戶、新型農業(yè)經營主體和涉農企業(yè)提供了全面的融資支持和金融服務，實現(xiàn)了金融資本鏈條與現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)鏈條的有機結合，讓現(xiàn)代農業(yè)在發(fā)展中擁有了充足的動力和有力的支撐。站在農村金融改革的前沿陣地上，這個位于西北的農科新城，以不斷探索、敢于創(chuàng)新的魄力，提交了一份農村金融改革的優(yōu)秀答卷。

從兩權抵押　　

深入“喚醒”農村“沉睡”的資產　　

2010年，國務院下達《關于支持繼續(xù)辦好楊凌農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)若干政策的批復》，彼時，楊凌農村金融改革工作的序幕也同步開啟?！　?/p>

改革伊始，“喚醒”農村“沉睡”的資產成為第一命題?！　?/p>

“早在2010年，楊凌即研究制定了《關于開展農村產權抵押貸款試點工作的意見》《農村土地經營權抵押融資管理辦法》《農村房屋抵押融資管理辦法》《生物資產抵押融資管理辦法》《農業(yè)生產設施抵押融資管理辦法》。”采訪中，楊凌示范區(qū)金融工作辦公室副主任張健介紹說?！　?/p>

2015年，楊凌在陜西率先完成對轄區(qū)13043戶、61330畝耕地的土地承包經營權及46個行政村17098宗宅基地、249宗集體建設用地確權登記頒證工作。同時，率先在陜西建成農村產權流轉交易平臺，為農村“兩權”抵押貸款業(yè)務打下基礎。當年底，楊陵區(qū)被確定為全國首批農村土地承包經營權抵押貸款試點區(qū)?！　?/p>

在探索過程中，楊凌在傳統(tǒng)農村產權抵押貸款的基礎上進行完善，推出“土地經營權+地上附著物”的貸款新模式。　　

2015年12月28日，楊凌首筆土地承包經營權抵押貸款在揉谷鎮(zhèn)新集村發(fā)放。自此，楊凌的農村土地經營權由“睡眠”狀態(tài)被正式“叫醒”，搖變“三農”發(fā)展的“活資產”。“能用除了種之外沒有其他用途的土地作抵押在銀行貸款，之前哪敢想啊!”拿到貸款的不少農戶不禁感嘆道?！　?/p>

首筆抵押貸款以借款人在不改變土地所有權、承包權性質，不改變農村土地農業(yè)用途的條件下，將農村土地經營權及地上附著物作為抵押擔保向金融機構申請辦理借款業(yè)務，金融機構根據(jù)借款人抵押物實際情況向每戶授信5至20萬。“這一舉措開辟了緩解農戶貸款難、擔保難問題的重要途徑。”張健評價到?！　?/p>

陜西新世界果業(yè)集團總經理梁建軍怎么也沒想到，就在公司資金周轉困難的情況下，楊凌農村商業(yè)銀行能將公司30畝土地經營權及地上大棚設施、苗木等農林設施作為抵押擔保，給他貸了1000萬元，為企業(yè)解了燃眉之急?！　?/p>

將221畝土地經營權和66000株葡萄樹作為抵押，曾在發(fā)展過程中資金一度短缺的楊凌君度·唯爾葡萄莊園獲得400萬元貸款，融資困境有效破解?！　?/p>

除了土地承包經營權抵押貸款外，楊凌目前還在積極拓展農民住房財產權抵押貸款這一領域，現(xiàn)已完成對畢公、曹堡2個村的房地一體地籍調查試點工作，斜上、周李、絳南、新集、姜嫄、太子藏、權家寨、陵灣等八個村納入試點。　　

7年來，楊凌農村金融改革的步伐始終未曾停歇?！　?/p>

據(jù)統(tǒng)計，截至2017年11月，楊凌農村商業(yè)銀行投放“兩權”抵押貸款1.38億元，貸款余額9975萬元，位居陜西省金融機構前茅。

農村商業(yè)銀行　　

用服務激活“三農”發(fā)展一池春水　　

2012年7月11日，在楊凌示范區(qū)黨工委、管委會的主導下，經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，由楊凌示范區(qū)農村信用合作聯(lián)社改制而成，融入改革基因的楊凌農村商業(yè)銀行(后文簡稱“楊凌農商行”)正式掛牌成立?！　?/p>

五年多來，楊凌農商行先行先試，圍繞農業(yè)現(xiàn)代化、新農村建設和農戶多元化需求，創(chuàng)新金融服務，豐富金融產品，加大對“三農”的信貸投放力度，通過金融“輸血”為地方“三農”事業(yè)發(fā)展提供了源源不斷的活力?！　?/p>

其間，創(chuàng)新推出了“金土地”土地經營權抵押貸款、“宅貸通”農村住房抵押貸款、“搖錢樹”苗木抵押貸款、“蔬寶通”溫室大棚抵押貸款、“畜寶通”活體動物抵押貸款和農業(yè)生產設施抵押貸款及“無形貸”知識產權抵押貸款、“訂單貸”訂單農業(yè)貸款等30多項信貸產品，已實現(xiàn)現(xiàn)有農村產權全覆蓋。在眾多受益者當中，陜西巨農科技農業(yè)有限公司是其中之一?！　?/p>

據(jù)了解，陜西巨農公司是一家集種植、加工、銷售蔬菜于一體的企業(yè)。該公司在楊凌和太白山擁有6000畝蔬菜基地，與楊凌30多家農民合作社、家庭農場合作，按照“企業(yè)+合作社+農戶”的模式在楊凌建設2000多個日光溫室。在該企業(yè)及其合作伙伴遇到融資難題時，楊凌農商行施以援手，以巨農公司的農業(yè)訂單為切入點，累計向22戶訂單戶發(fā)放訂單農業(yè)貸款2588萬元，幫助客戶完成訂單量6922萬元;同時“量體裁衣”，為巨農公司發(fā)放1000萬元土地承包經營權抵押貸款?！　?/p>

“生產前期及采收期投資大，后來公司做擔保，我在農商行貸了50萬元，極大緩解了生產前后期的資金周轉問題。”陜西巨農科技農業(yè)有限公司農場主劉海剛表示?！　?/p>

據(jù)統(tǒng)計，今年，楊凌農商行已累計投放涉農貸款近10億元，占轄區(qū)市場份額近50%。在金融的有力支持下，楊凌全區(qū)新建現(xiàn)代農莊8家、省級示范家庭農場15家，國家級農業(yè)產業(yè)化經營重點龍頭企業(yè)4家、省級12家?！　?/p>

為更好地服務“三農”事業(yè)，2015年及2016年，楊凌農商行突破發(fā)展空間限制，分別在四川平昌、南江及陜西周至投資發(fā)起設立農科村鎮(zhèn)銀行?！　?/p>

據(jù)了解，2017年，四川平昌、南江農科村鎮(zhèn)銀行均于所在區(qū)域設立分支機構，支農惠農覆蓋面進一步擴大。截至2017年7月末，農科村鎮(zhèn)銀行各項存款余額7.32億元，各項貸款余額7.66億元，村鎮(zhèn)銀行總體業(yè)務發(fā)展速度快且風險控制較好?！　?/p>

“目前，楊凌農商行正通過不斷壯大自身，積極做好向農業(yè)科技銀行的轉型工作，爭取盡快通過轉型為全國首家法人農業(yè)科技銀行，實現(xiàn)金融支持現(xiàn)代農業(yè)效益倍增。”楊凌示范區(qū)金融工作辦公室副主任張健表示。

農業(yè)保險以保產、保價、支農　　

全方位“護航”　　

當然，改革路上，楊凌的金融惠農舉措不止于此，農業(yè)保險創(chuàng)新工作也是其中一個重要亮點?！　?/p>

2010年9月，楊凌被確定為陜西省農業(yè)保險創(chuàng)新試驗區(qū)，啟動政策性農業(yè)保險創(chuàng)新試點。2012年11月，中國人民財產保險股份有限公司(后文簡稱“人保財險”)與楊凌示范區(qū)管委會簽署保險戰(zhàn)略合作協(xié)議，在楊凌建立現(xiàn)代農業(yè)保險創(chuàng)新基地。作為楊凌農業(yè)保險創(chuàng)新工作的牽頭單位，近年來人保財險楊凌支公司通過切實加強的金融服務，讓農業(yè)保險惠農面不斷加大，使農業(yè)保險在助推現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展中的作用日益凸顯?！　?/p>

“楊凌創(chuàng)新試驗區(qū)成立時，僅有奶牛保險和能繁母豬保險兩個基本險種，經過這些年努力，現(xiàn)有14個險種，其中4個險種都是從楊凌創(chuàng)新研發(fā)后向全陜西推廣的，其中肉牛價格指數(shù)保險和水果價格指數(shù)保險兩個險種都是楊凌首創(chuàng)后，且在楊凌出了首單。”人保財險楊凌支公司總經理段晨昱介紹道。　　

據(jù)了解，目前，楊凌的創(chuàng)新型農業(yè)保險試點品種包括蔬菜價格指數(shù)、生豬價格指數(shù)、水果價格指數(shù)、肉牛價格指數(shù)、銀保富繁育肉牛、銀保富葡萄、銀保富獼猴桃、玉米價格+期貨。　　

通過參加人保財險楊凌支公司的基礎性保險和果蔬價格指數(shù)保險，楊凌農士達果蔬專業(yè)合作社將生產和市場雙重風險進行轉嫁，近年來，合作社理事長湯新國帶領社員放開手腳，通過種植高附加值的果蔬，增收明顯?！　?/p>

除此，2017年，人保財險楊凌支公司還聯(lián)合楊凌示范區(qū)相關單位、部門，為區(qū)內151戶貧困戶的320.5畝獼猴桃和21.7畝葡萄辦理了水果價格指數(shù)保險，保費共計25.64萬元，今年后期，葡萄和獼猴桃市場價格下滑，人保財險根據(jù)市場價格波動啟動賠付，共支付賠款26.51萬元。同時，承擔38戶貧困戶“銀保富”大棚保險，48個標準棚保費16416元，農戶承擔2462元，支付賠款18.54萬元?！　?/p>

“有了生產和市場雙重保障，新型農業(yè)經營主體和普通農戶才會沒有任何顧慮地向前沖。”張健認為?！　?/p>

據(jù)了解，楊凌涉農企業(yè)在人保財險楊凌支公司辦理保險后，用農業(yè)資產抵押貸款，現(xiàn)每年可撬動銀行資金7000多萬元。楊凌保險創(chuàng)新試驗區(qū)成立7年來，人保財險楊凌支公司向楊凌累計提供保險保障18個億?！　?/p>

2016年6月28日，在陜西楊凌和河北阜平，我國首批險資支農貸款項目同時啟動。下午5時許，隨著人保財險楊凌支公司和生豬養(yǎng)殖戶任中發(fā)順利簽訂合同，我國用保險資金進行的首例融資誕生?！　?/p>

根據(jù)現(xiàn)場發(fā)布的試點辦法，險資支農貸款的利率低于其他機構支農貸款利率兩到三個百分點。“最低只有6%，對我們農民來說特別實惠。”和任中發(fā)一起簽好貸款協(xié)議的楊凌農民文康寧高興地表示?！　?/p>

對此，段晨昱說，2016年開始，公司深入貫徹落實中央一號文件精神，創(chuàng)新金融服務，險資支農融資項目是公司充分發(fā)揮保險機制優(yōu)勢開展強農惠農的重要創(chuàng)新。“2016年融資5筆，金額210多萬;今年融資3筆，金額360萬，還有一筆500萬融資正在審核。”段晨昱表示。

金融為媒　　

續(xù)寫區(qū)校深度融合典范　　

除了讓金融服務于現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展外，在探索中，楊凌示范區(qū)還通過借力金融改革，促進區(qū)校金融深度融合。　　

2017年7月6日，基于中國銀行楊凌支行與西北農林科技大學多年來的合作緊密，在楊凌示范區(qū)管委會相關部門的支持下，中國銀行西北農林科技大學校園E銀行在西北農林科技大學校園內正式開業(yè)?！　?/p>

“開辦校園E銀行是中國銀行總行在國家提出‘大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新’號召的背景下，立足眼下校園金融中存在的諸多問題，與西北農林科技大學合作推出的一種全新模式。”中國銀行楊凌支行行長楊萬勇介紹到。他說，除了服務在校師生外，校園E銀行還承擔著大學生教學實踐基地的職責，行長、副行長及行內工作人員都是西北農林科技大學的在校生，每人每月有500~800元不等的工資。除了提供正常的存取款、辦卡等業(yè)務外，大一至大三學生通過院系提供的身份證明，每年可在校園E銀行申請3000~8000元額度的貸款，貸款利率按照銀行即動利率?！　?/p>

“近年來，校園金融詐騙、裸貸等惡性事件屢屢發(fā)生，之所以如此，學生金融意識淡薄是一個重要因素。為此，在今年新生開學后，我行在西農開設的校園E銀行特邀資深證券和投資銀行專家，通過逐班開展金融安全知識講座，為學生普及預防金融詐騙、投資理財?shù)戎R，讓他們在接受國有銀行正確金融信息的過程中學會自我保護。”楊萬勇表示?！　?/p>

從自我不斷精進學習，到帶領其他成員開展各項服務，中國銀行西北農林科技大學校園E銀行行長陳昌(西北農林科技大學經濟管理學院大三學生)入職至今最大的感受便是累并快樂幸福著。“能在自我成長的同時助人成長，我感到自己做的事很有意義。而學生服務學生，更能抓住他們的需求點，我們要打破銀行在大家心中冷冰冰的感覺，用全新的運營思維，把校園E銀行打造成一個有愛、有溫度的銀行。”陳昌說。　　

據(jù)了解，在校園E銀行學生職員的招聘過程中，中國銀行還將精準扶貧工作融入其中，吸納貧困生加入。而所有在校園E銀行供職過的學生在任期滿后均可獲得由中國銀行頒發(fā)的實習證書，且畢業(yè)后報考中國銀行相關崗位享有提前錄取資格?！　?/p>

走進中國銀行西北農林科技大學校園E銀行，從LOGO設計，到設計布局，再到服務開展，中國銀行和西北農林科技大學深度融合痕跡隨處可見。在這里，學生能享受校園一卡通充值，圖書線上借還等服務;開放的E銀行圖書館，購入4000冊圖書以供閱讀;與校內歷史、文學、寫作、紅學等10多個社團聯(lián)合，舉辦各類主題沙龍;設微教室，供師生學習、交流之用;開展校際交流活動，趣味十足……雖是初建，但中國銀行西北農林科技大學校園E銀行已深受家長和在校師生好評。因模式先進，該行現(xiàn)已吸引廣東、四川、山東等多地銀行及高校人員參觀學習?！　?/p>

揚帆借好風，行遠擷碩果。楊凌深化農村金融改革的實踐，綜合囊括著配套支持、風險分解、收益持續(xù)等多個方面，也是融合現(xiàn)代金融手段，為現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展做出的有益探索。農村金融改革的楊凌探索，遵循著全面深化改革的既定路線圖，眼下，仍不斷縱深推進。作為全國率先設立的農業(yè)高新產業(yè)示范區(qū)，越是進入改革深水區(qū)，楊凌越需上下齊心，綜合考量，各方配合，也只有這樣，才能獲得持續(xù)動力，也才能在改革的道路上摘得累累碩果。