“醫(yī)美貸”“套路貸”“培訓(xùn)貸”……近年來，在校大學(xué)生（以下簡稱“大學(xué)生”）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象屢禁不止，部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生了不良的社會影響。

為進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)在校大學(xué)生教育引導(dǎo)工作，近日銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》。

多位專家接受人民網(wǎng)記者采訪時表示，《通知》劍指大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象，明確要堵住“偏門”，堅決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益；同時開好“正門”，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)符合大學(xué)生特性的金融產(chǎn)品，滿足大學(xué)生合理的信貸需求，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”，引導(dǎo)校園金融服務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。

劍指大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象

大學(xué)生是一個特殊的消費(fèi)群體，普遍沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，沒有完全形成理性的消費(fèi)觀念，當(dāng)家人不在身邊沒有人提醒或把控時，容易出現(xiàn)消費(fèi)沖動，導(dǎo)致出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象。

“有的消費(fèi)貸款產(chǎn)品在校園宣傳時，只強(qiáng)調(diào)貸款免息、可零息分期等優(yōu)惠，沒有告知要收取一大筆服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)；也有的消費(fèi)貸款產(chǎn)品宣傳時有不當(dāng)誘導(dǎo)，有些同學(xué)心里沒有理性消費(fèi)這個弦，有攀比心理，買了超出自己經(jīng)濟(jì)能力的物品，陷入‘貸款還款，再貸款再還款’的惡性循環(huán)。”北京某高校大四學(xué)生張彤（化名）深有感觸地說。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼告訴人民網(wǎng)記者，過去幾年，大學(xué)“校園貸”“裸條貸”時有發(fā)生，加重了大學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)，擾亂了大學(xué)校園秩序，也在一定程度上積聚了金融風(fēng)險。

“近期，部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)通過和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過虛假、誘導(dǎo)性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺上過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生惡劣的社會影響。”銀保監(jiān)會等五部委有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

在中國人民大學(xué)中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍看來，這些專門面向大學(xué)生設(shè)計的信貸產(chǎn)品，往往是按照某種“套路”設(shè)計開發(fā)，具有很強(qiáng)的針對性，形成了“套路貸”。借款人一旦“入套”，往往很難擺脫。

早在2017年，原銀監(jiān)會等三部門印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，暫停網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展校園信貸業(yè)務(wù)，禁止培訓(xùn)、就業(yè)類機(jī)構(gòu)捆綁信貸產(chǎn)品，并鼓勵商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園。

本次《通知》針對近年來出現(xiàn)的新情況、新問題，以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)客戶營銷管理和風(fēng)險防范要求，加大了對違法犯罪行為的打擊力度。

“要堅決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺精準(zhǔn)‘收割’大學(xué)生的現(xiàn)象，切實維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。”上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理

《通知》明確，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

同時，《通知》對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款發(fā)放提出了監(jiān)管要求：一方面要求放貸機(jī)構(gòu)實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實貸款用途，不得以大學(xué)生為潛在客戶定向營銷，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

另一方面，針對貸前審核、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)一步明確風(fēng)險管理要求，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實大學(xué)生第二還款來源，規(guī)范催收行為，加強(qiáng)個人信息保護(hù)，所有大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款信貸信息都要及時、完整、準(zhǔn)確報送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

《通知》明確，對于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，要求小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實風(fēng)險管理要求。

趙錫軍認(rèn)為，上述一系列舉措，無疑將有效規(guī)范校園貸款行為，加強(qiáng)風(fēng)險控制，切實保護(hù)大學(xué)生利益。

“《通知》禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，具有較強(qiáng)的針對性。在允許商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)面向大學(xué)發(fā)放消費(fèi)貸款的同時，明確放貸機(jī)構(gòu)客戶營銷管理和風(fēng)險防范要求，有助于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)校園金融服務(wù)，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益。”董希淼認(rèn)為，今后金融機(jī)構(gòu)在提供校園信貸服務(wù)時，要加強(qiáng)對第二還款來源的審核，從源頭上把控信貸風(fēng)險，減少大學(xué)生盲目借貸行為的發(fā)生；要采取信用卡業(yè)務(wù)“剛性扣減”的原則，防范對大學(xué)生多頭授信、過度授信。

“堵偏門”“開正門”共促校園金融服務(wù)規(guī)范發(fā)展

上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，各高校要積極配合相關(guān)部門做好有關(guān)工作：一是“堵偏門”，堅決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款；二是“開正門”，滿足大學(xué)生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。重視大學(xué)生金融服務(wù)工作，主動對接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”，著力凈化校園金融市場環(huán)境。

“目前我國高校在校大學(xué)生超過4000萬，年輕一代大學(xué)生金融服務(wù)需求客觀存在，且增長較快。需要以科學(xué)的態(tài)度對待、以合適的方式滿足大學(xué)生金融服務(wù)需求。”董希淼認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為校園金融服務(wù)的主力軍，針對大學(xué)生群體開發(fā)針對性、定制化的新產(chǎn)品，如提供額度、利率適中的信用卡、消費(fèi)貸款等，采取差異化管理，幫助大學(xué)生形成正確的金融消費(fèi)觀，積累良好的個人信用。

“消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)在為大學(xué)生提供相關(guān)金融產(chǎn)品服務(wù)時，要設(shè)計更多符合大學(xué)生特性的產(chǎn)品，既滿足大學(xué)生消費(fèi)需求，同時又不鼓勵過度消費(fèi)，還能防范金融風(fēng)險。”交通銀行首席研究員唐建偉接受人民記者采訪時表示。

談及如何規(guī)范和健全校園金融市場，董希淼認(rèn)為，金融管理部門要繼續(xù)“堵偏門”“開正門”：一方面采取多種措施加大整治力度，堅決遏制違規(guī)借貸行為無序蔓延，將“偏門”堵嚴(yán)、堵實；另一方面要采取合理有效措施，推動金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供服務(wù)，將“正門”開大、開好。

甘肅某高校大三學(xué)生陳詩詩（化名）告訴人民網(wǎng)記者，作為大學(xué)生，自己一定要樹立科學(xué)、理性、健康的消費(fèi)觀念；希望學(xué)校定期舉辦金融知識講座，進(jìn)一步提高大學(xué)生的金融安全防范意識，讓大學(xué)生了解各種非法金融業(yè)務(wù)的騙局。

“有關(guān)各方要加強(qiáng)配合，協(xié)同發(fā)力，綜合治理，防止非法‘校園貸’死灰復(fù)燃。”董希淼說。