上半年涉農(nóng)貸款余額47.1萬億元，同比增長13.1%—

為鄉(xiāng)村振興提供源頭活水

7月29日，人民銀行發(fā)布2022年二季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，上半年涉農(nóng)貸款增速穩(wěn)中有升。今年以來，銀行業(yè)保險業(yè)持續(xù)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度，更好地讓金融活水精準(zhǔn)澆灌鄉(xiāng)村振興。業(yè)內(nèi)專家表示，金融機構(gòu)近年來加快金融改革創(chuàng)新，進一步提升鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)覆蓋面和便利性，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興持續(xù)注入金融力量。

加大涉農(nóng)貸款投入

人民銀行統(tǒng)計顯示，2022年二季度末，本外幣涉農(nóng)貸款余額47.1萬億元，同比增長13.1%，增速比上年末高2.2個百分點；上半年增加4.07萬億元，同比多增1.05萬億元。

上半年，涉農(nóng)領(lǐng)域成為拉動信貸增長的重要“陣地”，發(fā)揮著銀行信貸增長的“穩(wěn)定器”作用。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，近年來“三農(nóng)”領(lǐng)域金融需求持續(xù)擴大、多元化程度不斷提高，在需求擴大的同時有效帶動了農(nóng)村金融供給增長。隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)改進，一些大型投資項目不斷增加，加之農(nóng)村新型經(jīng)營主體發(fā)展壯大，這些因素使得涉農(nóng)貸款需求不斷增加。

具體來看，2022年二季度末，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額39.27萬億元，同比增長13%，增速比上年末高0.9個百分點；上半年增加3.28萬億元，同比多增5335億元。農(nóng)戶貸款余額14.39萬億元，同比增長11.9%，增速比上年末低2.1個百分點；上半年增加9652億元，同比少增1054億元。農(nóng)業(yè)貸款余額4.95萬億元，同比增長9.2%，增速比上年末高2.1個百分點；上半年增加3873億元，同比多增1196億元。

“上半年涉農(nóng)貸款增速穩(wěn)中有升，一方面是銀行積極落實國家政策要求，主動加大信貸投放的結(jié)果。另一方面，強化金融支持鄉(xiāng)村振興也是銀行回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟的客觀要求。鄉(xiāng)村振興是國家戰(zhàn)略的重要組成，近年來銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新金融模式，夯實金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)，有助于涉農(nóng)貸款投放持續(xù)增加。”中國民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬表示。

長期以來，黨中央國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”工作。今年中央一號文件再次明確強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，金融管理部門推出一系列政策支持和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放，效果明顯。

日前，農(nóng)業(yè)銀行出臺《中國農(nóng)業(yè)銀行“央企興村貸”金融服務(wù)模式行動方案》（簡稱《行動方案》），從思路目標(biāo)、重點領(lǐng)域、配套產(chǎn)品、政策措施和推動落實五個方面，大力支持國資央企投資鄉(xiāng)村振興并做好配套金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負責(zé)人表示，《行動方案》聚焦國資央企投資鄉(xiāng)村振興金融需求，創(chuàng)新推出“央企興村貸”金融服務(wù)模式，即農(nóng)業(yè)銀行在與國務(wù)院國資委戰(zhàn)略合作協(xié)議框架下，對國務(wù)院國資委監(jiān)管的中央企業(yè)投資鄉(xiāng)村振興、中央企業(yè)帶動的產(chǎn)業(yè)鏈條上各類涉農(nóng)主體，提供優(yōu)先信貸支持和線上線下綜合金融服務(wù)，共同服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

此外，郵儲銀行堅守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，積極發(fā)揮自身稟賦優(yōu)勢，持續(xù)打造專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系，不斷加大鄉(xiāng)村振興重點主體和領(lǐng)域的信貸投放力度，積極助力鞏固拓展脫貧攻堅成果，支持鄉(xiāng)村全面振興。2021年，郵儲銀行涉農(nóng)貸款全年累計投放8000多億元。截至2022年3月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.68萬億元，占全行各項貸款的比重約為四分之一，占比居國有大行前列。

涉農(nóng)金融是鄉(xiāng)村振興發(fā)展資金的重要來源，是推進鄉(xiāng)村振興的源頭活水。中國鄉(xiāng)村振興50人論壇（CR50）主席、國務(wù)院國有重點大型企業(yè)監(jiān)事會原主席趙華林表示，發(fā)展涉農(nóng)金融是未來一段時間內(nèi)，我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點任務(wù)之一，有著非常重要的現(xiàn)實意義和廣闊的發(fā)展空間。金融行業(yè)可以支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，通過探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸模式，撬動金融社會資本的參與，強化農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施信貸資金的保障，推動城鄉(xiāng)一體化金融的發(fā)展，從而盤活鄉(xiāng)村優(yōu)質(zhì)的資源，提升涉農(nóng)資產(chǎn)的價值，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的條件，改善農(nóng)村投資的環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興工作提供支持。

優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)

今年是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略首個五年計劃的收官之年，也是鞏固和拓展脫貧攻堅成果的關(guān)鍵之年。銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人表示，金融支持要重點聚焦糧食安全、鞏固脫貧攻堅、涉農(nóng)經(jīng)營主體、鄉(xiāng)村建設(shè)等“三農(nóng)”重點領(lǐng)域。

在全面推進鄉(xiāng)村振興過程中，產(chǎn)業(yè)是涉農(nóng)貸款投資的重要一環(huán)。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，銀行業(yè)要重點圍繞鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，強化對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的支持，特別是對于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所延伸出的農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，銀行業(yè)可以嘗試為其設(shè)計專屬金融產(chǎn)品，通過創(chuàng)新金融與保險等工具的多元組合，提供符合其發(fā)展態(tài)勢的優(yōu)質(zhì)金融資源供給。例如銀行可以與涉農(nóng)電商平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、供銷社、農(nóng)資連鎖店等合作，將涉農(nóng)金融服務(wù)嵌入到農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、消費各個環(huán)節(jié)，打通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈、供銷鏈、消費鏈。

近年來，銀行機構(gòu)聚焦“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)鏈金融，創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)與產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出專屬信貸產(chǎn)品——農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸款，支持其發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營，盤活集體資產(chǎn)資源，增強農(nóng)民自身造血能力；郵儲銀行已與139家合作方基于“郵e鏈”平臺實現(xiàn)合作，涉及農(nóng)林牧漁業(yè)、涉農(nóng)批發(fā)業(yè)、糧食加工業(yè)等眾多產(chǎn)業(yè)鏈重點行業(yè)，將金融資金精準(zhǔn)滴灌至產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)。

值得注意的是，今年以來，圍繞扎實穩(wěn)住經(jīng)濟一系列利好政策不斷出臺，持續(xù)鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)、擴大貸款投放。人民銀行今年5月發(fā)布《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，明確地方法人銀行新增可貸資金要更多用于發(fā)放涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款，確保涉農(nóng)和普惠小微貸款持續(xù)穩(wěn)定增長。同時，銀保監(jiān)會今年4月印發(fā)《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，明確要優(yōu)化涉農(nóng)金融供給體制機制。

“在政策持續(xù)支持下，‘三農(nóng)’發(fā)展加快，新型農(nóng)業(yè)主體增多，家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶等新模式興起，農(nóng)民理財?shù)冉鹑谛枨蟾佣鄻踊瑐鹘y(tǒng)金融在信貸授信審批模式等方面無法適應(yīng)農(nóng)村金融需求變化。大力提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效，構(gòu)建普惠金融服務(wù)和保障體系，重點在于發(fā)展普惠型涉農(nóng)貸款。只有全方位優(yōu)化普惠型涉農(nóng)貸款，才能全面提高農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，為鄉(xiāng)村振興提供強大動力?！比~銀丹認(rèn)為。

銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，大中型商業(yè)銀行要結(jié)合業(yè)務(wù)特長開展農(nóng)村金融服務(wù)；加大首貸戶拓展力度，更多為此前未從銀行獲得貸款的客戶提供金融服務(wù)，積極填補農(nóng)村金融服務(wù)市場空白；向縣域分支機構(gòu)合理下放信貸審批權(quán)限，將自身縣域存貸比提升至合理水平。

疏通融資堵點

當(dāng)前，金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興還面臨一些堵點。比如，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、涉農(nóng)貸款周期長、抗風(fēng)險能力弱，不同地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展差別較大，并且農(nóng)村地區(qū)缺乏除土地外的有效抵押物，無論是基礎(chǔ)設(shè)施還是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，除部分政策性金融支持外，較難獲得其他融資。

對此，葉銀丹表示，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度不盡完善，中小銀行涉農(nóng)貸款缺乏抵押物的現(xiàn)象較常見。因此，有必要探索專業(yè)的農(nóng)村信貸管理模式，在風(fēng)險可控基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡化農(nóng)村信貸審批流程，減少不必要授信資料，引入并建立清晰明確的產(chǎn)權(quán)制度有利于農(nóng)民將手中隱性資產(chǎn)顯性化，通過交易或者資產(chǎn)重組實現(xiàn)資產(chǎn)增值，不僅盤活農(nóng)村大量沉睡資產(chǎn)，而且可以為資產(chǎn)向資本的屬性轉(zhuǎn)換提供制度基礎(chǔ)。同時，積極申請支農(nóng)支小再貸款額度，有效降低獲得支持的涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)貸款利率，推動涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

此外，為破解“三農(nóng)”融資難題，各地紛紛對涉農(nóng)主體精準(zhǔn)畫像，精準(zhǔn)滴灌金融“活水”。在銀保監(jiān)會近日召開的“銀行業(yè)保險業(yè)這十年”系列主題新聞發(fā)布會上，為創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)，黑龍江開展整村授信模式，將信貸投放與農(nóng)民信用評價結(jié)合掛鉤，已經(jīng)為132.92萬戶農(nóng)戶授信1048.7億元，貸款余額626.5億元，其中信用貸款占比超過30%，有效滿足“三農(nóng)”金融需求。寧夏通過專屬信貸服務(wù)支持已脫貧人口向規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新開辦“動物活體抵押+保險+第三方監(jiān)管”“動產(chǎn)浮動抵押+”“枸杞貸”“土豆貸”等信貸模式，“扶貧?！睙o縫升級為“防貧?！?，有效解決農(nóng)民致富路上的融資保障難題。

中國銀行研究院研究員李曄林表示，當(dāng)前，鄉(xiāng)村振興已經(jīng)進入了全面推進的新階段，“三農(nóng)”領(lǐng)域面臨巨大的融資需求，中小金融機構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興方面還有很大提升空間。為了能夠在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中有效發(fā)揮支農(nóng)支小主責(zé)主業(yè)，中小銀行亟需克服多重挑戰(zhàn)，靈活把控好涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險，適當(dāng)?shù)靥岣呱孓r(nóng)普惠信貸的不良容忍度，強化中小銀行機構(gòu)在當(dāng)前階段聚焦主業(yè)的責(zé)任定位。同時，促進搭建多層次政銀保擔(dān)信合作機制，加強與政府機關(guān)、政策性和商業(yè)性保險機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)以及征信機構(gòu)的協(xié)調(diào)聯(lián)動，加速擴大涉農(nóng)普惠金融服務(wù)覆蓋面。