引信貸活水澆灌鄉(xiāng)村沃土

2023年中央一號文件《中共中央 國務院關于做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》于2月13日發(fā)布。文件部署全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作，提出推動金融機構(gòu)增加鄉(xiāng)村振興相關領域貸款投放，加快建設農(nóng)業(yè)強國的具體要求。

金融業(yè)如何落實中央一號文件要求，服務糧食生產(chǎn)，做好“三農(nóng)”工作，打通痛點全面推進鄉(xiāng)村振興？經(jīng)濟日報記者進行了采訪。

增加鄉(xiāng)村振興貸款投放

農(nóng)村金融一直是金融服務中的短板，金融支持鄉(xiāng)村振興，需要不斷探索創(chuàng)新金融支持鄉(xiāng)村建設的有效方式，推動金融活水流入鄉(xiāng)村。如何完成中央一號文件提出的推動金融機構(gòu)增加鄉(xiāng)村振興相關領域貸款投放的要求？

“從‘量’上看，各銀行要加大涉農(nóng)信貸投放力度，保證涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長，確保涉農(nóng)信貸供給與涉農(nóng)融資需求相匹配。通過各類監(jiān)管政策，引導、激勵銀行將信貸資源配置向農(nóng)村傾斜，提升農(nóng)村金融供給。”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委表示。

目前，監(jiān)管部門對各類銀行涉農(nóng)貸款增速作出了具體要求。對于大中型商業(yè)銀行，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于做好2020年銀行業(yè)保險業(yè)服務“三農(nóng)”領域重點工作的通知》，將涉農(nóng)貸款增速的要求拓展到了所有大中型銀行的范疇，2022年又明確“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、大中型商業(yè)銀行要力爭實現(xiàn)普惠型涉農(nóng)貸款增速高于本行各項貸款平均增速的目標”。監(jiān)管部門還逐年提出了普惠性涉農(nóng)貸款的差異化考核目標，并通過監(jiān)管辦法的形式將涉農(nóng)貸款考核指標制度化。對于農(nóng)商行，銀保監(jiān)會在《關于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》中對農(nóng)商行“服務本地、服務縣域”和“回歸信貸主業(yè)”提出了具體的數(shù)值目標。

從“價”上看，魯政委認為，要鼓勵銀行對涉農(nóng)貸款設置更為優(yōu)惠的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，并運用各類結(jié)構(gòu)性政策工具，確保各類涉農(nóng)主體獲得“足量價優(yōu)”的信貸供給。一方面，通過設置涉農(nóng)貸款優(yōu)惠利率，有效降低農(nóng)村經(jīng)營主體的資金成本；另一方面，通過支農(nóng)支小再貸款等結(jié)構(gòu)性政策工具，有效降低中小銀行涉農(nóng)信貸投放的資金成本，引導銀行降低涉農(nóng)貸款利率，更好發(fā)揮貨幣政策的“精準直達”作用。如人民銀行進一步提升了支農(nóng)再貸款的額度和投放力度，引導地方法人金融機構(gòu)擴大涉農(nóng)信貸投放，降低涉農(nóng)貸款融資成本。涉農(nóng)貸款“量”的增加也進一步推動涉農(nóng)貸款利率的下降。

由于農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏抵押物、農(nóng)村的征信體系有待完善等問題，使得銀行既缺乏對貸款的增信手段，也難以獲得足夠的信息確保貸款質(zhì)量。專家表示，還需要拓展涉農(nóng)信貸增信方式，推進農(nóng)村信用體系建設，進一步提高農(nóng)村農(nóng)民獲得貸款的可得性和便利性，探索從本源上解決農(nóng)村金融體系不健全的難點。

面對實際問題，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，商業(yè)銀行應積極借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技，提升網(wǎng)點服務“上云”；進一步將普惠金融服務標準化、批量化，不斷降低運營成本。同時，積極優(yōu)化縣域乃至村域數(shù)字金融服務，并借助農(nóng)村征信體系建立和小微擔保體系建設，探索適合“三農(nóng)”的業(yè)務風險管理體系。

保障糧食安全信貸資金

保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給是建設農(nóng)業(yè)強國的頭等大事。我國糧食生產(chǎn)連續(xù)8年穩(wěn)定在1.3萬億斤以上，為經(jīng)濟發(fā)展提供了重要支撐。今年中央一號文件強調(diào)，抓緊抓好糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供，重點保障糧食安全信貸資金需求。

“國家高度重視‘三農(nóng)’工作，金融管理部門推出一系列政策支持和引導金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放。”民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬表示，各類銀行機構(gòu)切實擔當起服務“三農(nóng)”的重任，將金融活水引入糧食生產(chǎn)、收購、加工、倉儲等各個環(huán)節(jié)，為國家糧食安全提供金融保障。

作為國內(nèi)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行充分發(fā)揮糧食收購資金供應主渠道作用，全方位支持和保障國家糧食安全。在具體舉措上，一是統(tǒng)籌支持政策性收儲和市場化收購。投放各類糧油貸款6278.84億元，其中，中央和地方事權(quán)糧油儲備、輪換和調(diào)控貸款占投放額的50%以上，支持收購糧油4820億斤，收購市場份額達60%，切實履行“糧食銀行”職責。二是集中支持耕地和種子兩個要害。聚焦高標準農(nóng)田建設、中低產(chǎn)田改造、全域土地綜合整治等重點領域，投放農(nóng)地貸款2672.6億元，同比多投1224.16億元；持續(xù)開展投貸聯(lián)動，投資和貸款支持種業(yè)金額372.87億元，支持種業(yè)陣型企業(yè)31家。三是大力支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新。投放農(nóng)業(yè)科技貸款486.09億元，支持了一批農(nóng)機裝備發(fā)展、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新平臺建設等項目，積極推動農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和轉(zhuǎn)化運用。

作為我國農(nóng)村金融服務的主力軍，農(nóng)業(yè)銀行將服務糧食安全作為“國之大者”，牢牢守住保障國家糧食安全的底線。農(nóng)業(yè)銀行相關負責人表示，眼下正值春耕備耕的關鍵時期，農(nóng)業(yè)銀行深入貫徹落實中央農(nóng)村工作會議、中央一號文件精神，切實把服務春耕備耕作為當前“三農(nóng)”和縣域業(yè)務的中心任務，全力保障春季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融需求，力爭今年全行春耕備耕貸款新增1600億元以上。

當前，正值春耕備耕重要節(jié)點，做好春耕備耕工作事關農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)、農(nóng)民穩(wěn)步增收。郵儲銀行表示要全力做好鄉(xiāng)村振興重點領域金融服務，支持糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系建設、鄉(xiāng)村建設行動，做好農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務，助力農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)、農(nóng)民穩(wěn)步增收、農(nóng)村穩(wěn)定安寧。今年以來，郵儲銀行咸陽市分行積極開展助力春耕備耕營銷走訪活動，單列信貸額度8000萬元支持春耕備耕，工作人員深入鄉(xiāng)村農(nóng)戶、田間地頭，詳細了解農(nóng)戶春耕生產(chǎn)資金需求情況，加大涉農(nóng)信貸資金投放，解決種植戶購置化肥、農(nóng)藥、種子、農(nóng)機具等農(nóng)用物資用款需求。截至目前，該行年投放春耕春備貸款1.17億元，較去年同期增長3600多萬元。

股份制商業(yè)銀行也積極響應政策要求，如：興業(yè)銀行將金融服務融入糧食生產(chǎn)、收購、加工、倉儲、流通等各環(huán)節(jié)，延伸至整個產(chǎn)業(yè)鏈，為保障和穩(wěn)定糧食生產(chǎn)提供更多金融支撐。截至2022年末，該行圍繞糧食種植、初加工環(huán)節(jié)等融資余額已超過150億元，較年初增長超過50億元。在全國糧食核心產(chǎn)區(qū)河南，興業(yè)銀行聚焦糧食收儲企業(yè)，與省內(nèi)多家糧食收儲集團化龍頭企業(yè)不斷深化合作，加大信貸支持力度，制定綜合化金融服務方案，全力支持河南糧食產(chǎn)業(yè)發(fā)展。自2017年以來，通過糧儲融資業(yè)務為河南糧食收儲提供各類資金支持近30億元。

加快農(nóng)村信用社改革化險

深化農(nóng)村信用社改革，是健全農(nóng)村金融服務體系、增強高質(zhì)量農(nóng)村金融供給的重要內(nèi)容，對強化鄉(xiāng)村振興金融服務具有重要意義。今年中央一號文件要求，加快農(nóng)村信用社改革化險。

農(nóng)村信用社在內(nèi)的中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，是金融支農(nóng)支小的主力軍，值得關注的是，中小銀行是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，存在管理體制不順、公司治理不健全、經(jīng)營機制不適應等問題有待破解，部分地區(qū)中小銀行風險還較為突出。

“農(nóng)村金融改革化險要優(yōu)化農(nóng)信機構(gòu)公司治理體系，加強股權(quán)管理、優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，加強董監(jiān)事會建設、強化監(jiān)事會監(jiān)督作用，加強關聯(lián)交易管理，提高公司治理能力，讓它們成為股權(quán)優(yōu)化、治理規(guī)范、服務能力較強的現(xiàn)代中小銀行。在改革過程中，應加快處置高風險農(nóng)信機構(gòu)。對中西部、東北地區(qū)規(guī)模較小、風險較高的縣域法人機構(gòu)，可采取吸收合并、新設合并等多種方式進行重組。要進一步拓寬農(nóng)信機構(gòu)不良資產(chǎn)處置的渠道，綜合運用批量轉(zhuǎn)讓、證券化、債轉(zhuǎn)股等手段消化存量不良，并在拓寬資金來源、減免稅收費用等方面加大政策支持。地方政府應落實好屬地風險處置責任，拿出更多的‘真金白銀’支持中小金融機構(gòu)化解風險。”董希淼說。

專家表示，金融管理部門應加強對農(nóng)信社改革的頂層設計和指導，明確改革需要共同遵循的基本規(guī)則和要求。

改革正在積極探索過程中。2022年4月，全國深化農(nóng)信社改革“第一單”正式在浙江落地，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行在浙江省聯(lián)社的基礎上組建。改革后的農(nóng)信系統(tǒng)在體制層面轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理機制，朝著建設產(chǎn)權(quán)明晰、治理健全、資本充足、支農(nóng)支小特色鮮明的現(xiàn)代中小銀行體系方向邁進。

銀保監(jiān)會有關部門負責人日前也表示，將堅持問題導向和目標導向，以系統(tǒng)思維謀劃推進農(nóng)村中小銀行改革。支持“一省一策”加快農(nóng)村信用社改革，轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社省級機構(gòu)職能，規(guī)范履職行為，增強兩級法人之間的經(jīng)濟聯(lián)系，徹底解決省聯(lián)社定位不準、職能不清、政企不分、權(quán)力和責任不對等問題。推動農(nóng)村信用社因地制宜優(yōu)化區(qū)域布局，增強可持續(xù)發(fā)展能力。